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CREDIT IMMOBILIER: VAUT-IL MIEUX PASSER PAR UN COURTIER OU DIRECTEMENT PAR UNE BANQUE ?

Vous êtes en plein projet immobilier ? Comme la grande majorité des Français, vous allez certainement avoir besoin d’un emprunt pour le financer. Pour le trouver, vous avez deux solutions : passer directement voir les banques, ou passer par un courtier en immobilier.

LE CHOIX EN FONCTION DE VOTRE PROFIL

Le choix de passer par son banquier ou un courtier en immobilier dépend dans un premier temps de votre profil. Si vous n’avez pas le temps de faire le tour des banques avec votre dossier pour leur expliquer votre projet, faire appel à un courtier peut vous faire gagner un temps précieux. En effet, ce dernier travaille généralement avec plusieurs pôles bancaires. Ainsi, votre dossier complété est envoyé simultanément à plusieurs banques et il ne vous reste plus qu’à choisir la meilleure offre. Il vous est aussi possible de comparer les offres de différents courtiers afin d’obtenir les meilleurs taux et conditions de prêt. Ces derniers déconseillent généralement de multiplier les demandes car ils travaillent souvent avec les mêmes établissements financiers et votre dossier risque d’être traité plusieurs fois par les mêmes interlocuteurs. Toutefois, dans la pratique, mettre en concurrence plusieurs professionnels permet parfois d’entendre un autre «son de cloche», notamment sur les modalités d’emprunts ou sur les clauses négociables de votre prêt immobilier. 

Si votre emploi du temps vous le permet, il est conseillé de faire aussi le tour des banques afin de comparer toutes les offres. Les conditions obtenues auprès d’un courtier seront un levier de négociation important auprès des banques afin qu’ils s’alignent ou vous propose même une meilleure offre. Néanmoins, pour ne pas perdre votre temps, il est essentiel que votre dossier soit complet et solide lorsque vous vous adresserez aux différentes banques afin de leur donner envie de tout faire pour vous attirer comme client.

Une fois ce travail effectué, vous aurez à votre disposition un large panel de proposition, et il ne vous restera plus qu’à faire votre choix en étant certain qu’il s’agit là de la meilleure offre possible pour votre projet et en fonction de votre profil.

LES AVANTAGES ET INCONVENIENTS A PASSER PAR UN COURTIER

Confier la recherche de votre crédit immobilier à un courtier peut avoir différents avantages:

  • Le courtier est un professionnel qui connaît très bien le marché local
  • Vous obtenez rapidement de nombreuses offres de différentes banques, ce qui génère un gain de temps considérable
  • Le courtier vous aide à y voir clair entre les différentes proposition et à un vrai rôle de conseil afin que vous puissiez choisir la meilleure offre
  • Il vous proposera une assurance pour votre emprunt qui sera surement beaucoup moins chère et plus adaptée à votre situation

Mais il y a aussi des inconvénients non négligeables à faire appel à un courtier:

  • Le coût. Passer par un courtier peut être dans certains cas gratuits, si c’est la banque qui lui reverse une commission. Cependant, la plupart du temps, les services du coutier sont payants et les prix très variés (Il peut s’agir d’un forfait de 1000€, comme un pourcentage du montant de votre prêt…)
  • Certains courtiers peuvent facturer des frais supplémentaires en fonction de votre projet
  • Une fois le prêt obtenu, le courtier n’assure plus de votre suivi. C’est la banque elle même qui assurera votre suivi durant toute la vie de votre dossier. Quand vous passez par un courtier, vous n’avez pas affaire à la banque qui va vous financer et vous ignorez donc tout, à ce moment là de la qualité de ses service et du suivi qui vous sera proposé

LES AVANTAGES ET INCONVENIENTS A PASSER PAR UNE BANQUE

De même, choisir l’option de passer directement par une banque peut avoir différents points positifs:

  • Vous évitez les frais de dossier qui vous sont facturés par le courtier
  • Votre marge de négociation sera plus importante que chez un courtier
  • Vous pouvez négocier les conditions de votre prêt en regroupant différentes prestations au sein de la banque (Assurance auto, habitation…)
  • Votre banque vous connaît et, si vous avez un bon profil, elle ferra certainement un effort considérable pour vous conserver comme client.

Là aussi, il y a certains inconvénients à prendre en considération:

  • Votre conseiller en agence n’est pas spécialisé dans le crédit immobilier
  • Le délai de traitement de votre dossier sera plus long que si vous passez par un courtier
  • Le conseiller devra peut-être défendre votre dossier auprès de sa hiérarchie pour obtenir des conditions de prêt intéressantes, ce qui allongera le délai d’obtention de votre emprunt
  • Souvent, l’assurance que la banque vous proposera pour le prêt que vous allez contracter est plus chère. Il vous faudra donc prendre le temps de chercher un autre organisme pour assurer votre crédit, ce que le courtier fera automatiquement pour vous.

CONCLUSION

Vous l’aurez sans doute compris dans cet article, le choix de passer par un courtier ou une banque pour faire financer votre projet immobilier dépendra en grande partie de vos préférences. Si vous avez peu de temps à consacrer à la recherche d’un crédit, mieux vaut passer directement par un courtier. Cependant, si possible, l’idéal serait de passer par un courtier, puis de faire le tour des organismes bancaires, y compris votre propre banque afin d’obtenir les meilleures conditions possibles. Il faut néanmoins garder à l’esprit que faire appel à un courtier à un coût, mais qu’il peut aussi vous obtenir des conditions de crédit qui sont plus avantageuses que dans les banques ou vous aurez rendez-vous. Il ne vous restera alors qu’à vous assoir et calculer.

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David DEVILA